在传统文化观念中，我们很少会谈钱，认为谈这个是庸俗的，会被他人鄙夷。但对于一个走在前进道路上的文明来说，它的商品经济必然越来越发达。而钱是商品经济中不可或缺的一环。所以不论你喜欢钱，还是鄙夷钱，我们都需要钱。钱是维持我们生活的必需品，是逃不开的话题。
在耻于公开谈钱，同时又因为离不开钱，所以私底下总是琢磨如何赚钱的矛盾之下，我们时常会显得很拧巴。在最近两年的一系列学习、自我教育和思考中，我终于意识到了这种拧巴，并慢慢地在消除它。
今天这篇文章，我就来聊聊自己关于钱的新知。
什么是钱
我首先思考了钱的本质是什么。
我学习了一些经济学和金融的基本常识，听了不少非常优秀的人对于钱的看法。经过思考，我意识到我们通常所说的钱是指可以进行计价和交易的物质财富。
货币是我们所说的钱的一种。
当我们说自己需要多少钱，一件商品值多少钱，自己想赚很多钱的时候，一般这个钱指的就是货币。我在之前的文章中写过货币的三种基本职能：交易媒介、价值尺度、价值贮藏。而商品经济中的人们都想要货币是因为货币的交易媒介功能。
在农业社会中，务农的个人和家庭不需要很多货币。因为他们的需求很多依靠家庭就可以基本被满足。这种自给自足的经济模式叫小农经济。这一时期社会中最常见的生产单位是家庭。
而在工业化、城镇化程度不断提高的现代社会中，人人都参与在社会大生产的某种分工之中，没有人能创造出所有自己需要的东西。我们需要互相协作，并在商品市场中交换自己的产出，这就是商品经济。这一时期社会中最常见的生产单位则是企业。
商品经济的运行依靠货币这个交易媒介。我们用货币换来我们想要的东西（他人提供的产品和服务）。这里的产品指的是有具体形态的商品，比如手机、汽车、电脑、软件等。而服务就是那些非实物的商品，如理发、按摩、课程培训等。
从本质上来说，其实我们需要的不是货币，而是货币能换来的产品和服务。
除了货币，其他可以计价和交易的物质财富也是我们所说的钱的一种。
比如房子、汽车、商业地产等，股票、债券等金融资产也包括在内。当我们说自己想变成一个有钱人的时候，在这个语境里，“钱”其实也包括了这些东西。
这些东西虽然不是货币，不能直接换来我们想要的产品和服务，但它们是可以计价的。我们可以用货币来衡量它们的价值（货币的价值尺度功能）。而当我们真的想要货币的时候，我们可以在相关的交易市场中将这些资产卖出，换成货币（货币的交易媒介和价值贮藏功能）。
总结来说，我对钱的新知就是钱是可以进行计价和交易的物质财富。它本身与道德无关，有钱多少也与道德水平高低无关。道德只跟赚钱方式有关，所谓“不义之财”，其实指的是钱的来路不正，是它的所有者使用了不正当的手段获取了它。
我与钱的关系
在认识清楚了钱的本质之后，我们就应当认识到如果我们是一个喜欢钱的人，这并没有什么好羞耻的。公开表达自己对钱的喜爱，谈论钱，也没有什么好羞耻的。只要我们使用的是合法合理的赚钱手段，我们又以合法合理的手段将钱花掉，这一切就合情合理。
在对钱的本质进行重新学习和思考的过程中，我认识到自己并不是一个非常喜欢钱的人。但我并不是说自己有多么不凡，视金钱如粪土。事实上，如何赚钱也是我现在非常关心的一件事情。我可以坦白地讲，我现在需要钱，我想要钱，并且我不为此感到羞耻。
但我对金钱的追逐完全来自于对金钱的理性需求，而不是喜爱。钱是维持我们生活的必需品，钱更是我们追求美好生活的必要。想要过上衣食无忧的生活，想要家人的生活有保障，想要在这些之外还能更多地拥有更高的精神追求，这都离不开钱的支持。
我欣赏陶渊明的世外生活，也衷心喜欢唐寅的《桃花庵歌》中所表现的豁达，但是我不会那样去做。也许以后会，但现在不会。现在的我，更喜欢“仰天大笑出门去，我辈岂是蓬蒿人”，喜欢入世。这并不是我又要自命不凡，而是我愿意相信在与世界的互动中，自我也能得到更好的发展。
而与世界进行互动，无论你是否愿意，钱都是你绕不开的永恒话题。因为在一个市场经济体系中，钱贯穿了一切。就像是大自然的水，它从雪山发源，穿过大山，流经沙漠与草原，流过一望无际的大平原，汇入大海。它不断地被太阳蒸发，升腾为云，等待着合适的时间再重回大地。它一路流淌，可能是从地上，也可能是在地下，它甚至还会穿过生命体，滋养万物。在它所经之处，万物繁茂。植物生长，动物繁衍，农田得到灌溉，文明得以繁荣。
我听过一个非常好的形容钱与人生关系的比喻：
“钱就像是你开车旅行中的汽油。你需要在旅途中的很多个加油站停下来以补充它，这样你才得以不断前进，走得更远。但你必须认识到，去加油站获取汽油只是为了你的旅途能进行下去，它不是你旅途的目的。没有人开车出去旅游，是为了逛遍每个加油站的。”
如何赚钱
说完了我认为钱是什么以及我与钱的关系之后，我还对如何赚钱进行了思考。这很自然，在明白了钱是什么，认识到自己需要钱之后，我就会自然而然地思考如何更好地赚钱。当然，我相信每个需要钱或者喜欢钱的人都会进行这方面的思考。
总结我对如何赚钱的新知就是：“为他人提供有价值的产品和服务”。
1.创造价值
我在前文中提到“商品经济的运行依靠货币这个交易媒介，人们使用它来互相交换自己的产品和服务”。因此你只需要为他人提供有价值的产品和服务，他人就会愿意付出一定的货币给你进行交换。你的产品和服务越有价值，收获的货币就越多。
这里说的价值指的是对别人来说有价值，这样才能称得上是有经济价值或者说商业价值。而且这个价值与成本无关，并不是你的产品和服务成本高，价值就高。归根结底，价值也是因人而异的，跟人的需求有关。比如，我清楚地记得在我小的时候，父母给我买了一把45元的玩具枪，当时的我开心极了。但是假如现在有一个商家向我兜售玩具枪的话，我一块钱也不想付。玩具枪还是那个玩具枪，成本还是一样的，但是对于不同时期的我来说，它的价值就完全不一样了。对于小时候的我，它会是很久很久的快乐。而对于现在的我，45元买一个巫师三游戏要更实惠。
2.发现并满足需求
回到正题，既然产品和服务的价值与成本无关，而与用户的需求有关，那么问题的关键就在于发现用户需求。在发现目标用户尚未被满足的需求之后，创造出能满足这种需求的产品和服务，再将其销售给目标用户，钱也就来了。
当然，发现用户需求是一件非常困难的事情，你必须对很多事情本身，包括世界和人性，有更深层次的洞察。如果卡尔本茨问当时的人们想要什么样的交通工具，他大概率得到的回答会是想要跑得更快的马，同时希望他们的马车能更稳一点。但人们其实需要马车是因为想要更快、更自由地移动，这是人类“衣食住行”的基本需求之一，而不是喜欢马车本身。所以卡尔本茨发明了汽车，而不是更快的马车。汽车可以更好地满足人们想要更快、更自由地移动这一需求。
3.需求弹性
发现需求之后，还要注意需求的性质。因为需求与需求之间也存在巨大差异。即使对于人类“衣食住行”这四个基本需求来说，也要分个先后顺序（性其实也是一个基本需求）。食当然是最首先需要被满足的，住、行和性也是，它们是人类还是动物时就已经存在的需求了。而人类文明建立之后，衣也成为了一个基本需求，因为我们不仅有御寒的需要，也萌生了羞耻心。当然现在羞耻心也成了衣服的初级功能了，现在我们更多的是在追求衣服所承载的美和时尚。
对于不同的需求来说，他们的重要性和紧迫性是不一样的，这也导致了人们在付钱以满足不同需求时愿意出的价格是不一样的。比如经济萧条时期，人们收入减少，这会导致大家在出境旅游等非核心需求上的花费减少。但人们在食物、教育、医疗等核心需求上的开销却很难减少。在经济学中，使用需求的收入弹性这一概念来描述一种商品的需求对消费者收入变动的敏感程度。出境旅游这一需求的收入弹性就比较大，而食物这一需求的收入弹性就比较小。
除了商品需求的收入弹性，还有价格弹性。它表示在一定时期内一种商品的需求量变动对于该商品的价格变动的反应程度。比如在我国，一个披萨，原价一百，涨价20%，变成120，那么吃它的人就少了。而一碗面，原价20，涨价20%，变成24，吃它的人可能也会减少，但不会像披萨一样减少的那么多。因为你肚子饿了，总得吃点东西。所以披萨的价格弹性就较大，而一碗面的价格弹性就相对较小。
你的产品和服务越是能满足人的核心需求，用户越是离不开它（在经济学中叫需求弹性小，而在互联网行话中叫用户粘性大），那么它的价值也就越大。
4.市场规模
除了需求的性质和需求弹性，需求的市场规模大小也非常重要。市场规模越大，蛋糕越大，即使你的产品与服务所占的市场份额不大，但也能产生较大体量的价值。
5.边际成本和规模经济
在经济学中，“边际成本”一词用来表示当产量增加1个单位时，总成本的增加量。在一定范围内，随着生产规模的扩大，边际成本会递减，那么平均总成本就会下降，这叫做“规模效应”。反过来，如果生产规模扩大导致边际成本递增，那么平均总成本就会上升，这叫做“规模不经济”。
比如你开了一家工厂，生产玩具枪。前期你需要修建厂房，购买机器，搭建流水线。你要招聘合适的管理人员和工人。如果你不只是做生产工作，还涉及玩具的设计和销售，那么你就还需要招聘设计师和销售人员。
假设这一切的前期成本是100万元，而现在你有了订单，需要开始生产。可以想到，每多生产一个玩具，其增加的成本只来源于采购原材料、支付工人工资、电费等，而前期投入的巨量成本其实是平摊到每一个玩具上了，所以随着生产规模增大，玩具平均总成本在下降。并且随着生产规模的扩大，采购原材料的增多带来的议价优势使得原材料成本进一步降低。而工人熟练度的提升又可以增加生产效率，单位时间生产更多玩具，所以平均每个玩具的人工成本也降低了，即边际成本递减。所以在这个阶段，我们可以说工厂存在规模经济。
但规模经济不会永远存在下去，当生产规模越来越多，你的组织会越来越大。大型组织内部各个部门的协调问题开始涌现，你也需要招聘更多的管理人员，这无疑都增加了成本。另外，原有的销售渠道可能无法吃下你生产的越来越多的玩具，因此你需要招聘更多的销售人员去开拓市场。你还需要更多的设计师来开发更多的新产品以扩大市场，同时，基于这些原因，你的营销成本和广告预算也必须增大。考虑到这些问题和增加的成本，你所生产玩具的边际成本可能就增加了。此时就到了规模不经济阶段。
绝大部分行业都存在规模经济随着规模增加而慢慢消失的问题，区别在于规模有多大的时候规模经济才开始消失。我们可以想到，农业属于规模经济消失比较快的行业。因为农业的根本在于土地，要增加农业生产规模，就必须增加土地。而土地的成本是非常高的。对比制造业玩具工厂，你生产玩具的边际成本则主要来源于原材料、人力、能源等，而不是土地。
最近数十年风靡全球的软件行业则是另一番风景。对于一个软件来说，每增加一个用户，其边际成本几乎为零。因为用户的增加对于软件开发者来说，只需要增加服务器即可。当然如果是非在线软件，则连服务器都不需要增加。让用户的设备使用一个软件，仅仅是将这个软件的代码复制下载到用户的设备上并运行。而大家肯定都使用过复制这个功能，在计算机上，这个功能可以说是毫无成本。
更奇妙的是，使用软件的主要成本是由用户自己承担。不论是PC时代，还是移动互联网时代，用户都是自己购买个人电脑和智能手机，自己从运营商那里购买宽带和数据套餐，以期可以使用各种各样的软件。
同时软件，尤其是社交媒体类的软件，有着非常恐怖的网络效应。梅特卡夫定律（Metcalfe’s law）说，一个有N个节点/用户的网络，其拥有的价值不是N，而是N的平方。因此节点/用户数量的线性增加可以指数级地提升一个网络的价值。
除了成本优势和巨大的规模效应之外，软件的生产还是少数几种无需许可的创造活动。除了编程，其他我能想到的还有写作、绘画、摄影、做播客、做视频等。为什么说是无需许可呢？因为任何一个学习了编程的人，只需要再给他/她一台笔记本电脑，然后软件开发就可以开始了。整个过程中都不需要有其他任何人的授权。
同时在开发软件过程中的各种成本极低。比如试错成本，因为错误的代码不会带来任何硬件上额外的成本支出。你可以没有成本地修改它来让你的软件越来越好。而作为对比，假如你是一个建筑师，你想设计建造一栋房子，单靠自己是不行的。你需要土地、相关单位的许可。然后你还需要付出巨大的成本去购买建筑材料。当然你不会自己去盖，你还需要请工人。这都是成本，而隐含在其中的试错成本更是不可想象。
赚钱之后
在赚到钱之后，如何使用也是一个学问。
我们当然不能挥霍一空，但也要避免过度节俭。挥霍一空的坏处不言自明，过度节俭的坏处则往往被人忽视。过度节俭的“过度”一词代表的是对正当需求的压抑。然而一个被压抑的人，怎么会快乐？怎么能充满能量？怎么能拥有足够的动力去构建良好的生活？说到底，赚钱是为了更好的生活。
因此我们需要适当消费。当然这个适当就因人而异了，每个人有每个人的偏好。我就不展开了。
在消费之外，投资也是非常重要的。构建一套良好的投资理念和体系不论是对个人还是家庭来说，都是达到财务健康而不可或缺的。我是从去年开始学习投资的，到目前为止可以说是受益匪浅。不是说金钱上的回报有多少，而是学习到的一些对价值的理解和思考、长期主义、无限游戏这些观念对我大有裨益，改变了我看待世界的方式，并切实地指导了我的生活。
同时，因为投资可以带来金钱上的回报，因此它也是一种赚钱的方式。而且这种赚钱的方式不需要我们时时投入时间和精力，因此也被称为“被动收入”或者“睡后收入”。对于每个追求财务自由的人来说，有能覆盖其生活支出的被动收入是极其重要的。这意味着你不再需要为了生计而去工作了。你可以不工作，或者只为了自我实现而去工作。
除了金融投资之外，投资自己也是非常重要的，毕竟自己才是最重要的资产，是一切良好生活的基础。尤其对于年轻人来说，抓住宝贵的青春时光，去学习、去实践、去试错，去体验，这样才能快速成长。为以后赚钱打下更坚实的基础。在这个问题上我推荐孟岩老师的文章，他讲的非常好。
以上就是我对于钱的新知和思考。
毛主席在《实践论》中说，“马克思主义的哲学认为十分重要的问题，不在于懂得了客观世界的规律性，因而能够解释世界，而在于拿了这种对于客观规律性的认识去能动地改造世界。… 然而马克思主义看重理论，正是，也仅仅是，因为它能够指导行动。如果有了正确的理论，只是把它空谈一阵，束之高阁，并不实行，那么，这种理论再好也是没有意义的。认识从实践始，经过实践得到了理论的认识，还须再回到实践去。”
因此我会有意识地去实践自己对于钱的新知，然后根据实践得到的反馈再去更新认知。这个过程是一场无限游戏，我会不断把这个过程分享出来。
最后，我想列出这篇新知的思想源泉，并表达对这些创作者的感谢。你们启迪了我，不仅在这篇文章上，也在于创作这件事情本身。
播客《得意忘形》的两期节目，张潇雨老师和Steve老师聊了钱和欲望，非常好。
《有知有行》APP上的《投资第一课》，孟岩老师和张潇雨老师出品。虽然免费，但非常精品。这个APP强烈推荐给大家，用于学习投资。
张潇雨老师在《得到》APP上的《个人投资课》，付费课程但物超所值。
投资博主“ETF拯救世界”，价值观很正的一个人，他在投资和为人处世上的一些理念我非常认同。他的很多言论是在微博上发的，比较零散，但幸好《有知有行》APP上有整理好的，推荐给大家。
有知有行的创始人孟岩老师的公众号《孟岩》和播客《无人知晓》我也很喜欢。他对工作、赚钱和把自己当作资产的文章发人深省。
段永平在雪球上的发言也有被人整理成书，他非常推崇巴菲特的价值投资理念。
保罗格雷厄姆的《黑客与画家》，非常经典的书了。我尤其喜欢他讲书呆子、黑客、互联网软件、创造财富和编程语言的那几篇文章。
中信出版社出版的《什么是金融》，虽然是讲公司金融的书，但我认为在财务方面，完全可以把一个人和家庭当作公司一样去经营。因为都需要分析资产负债表、现金流来了解自身的财务状况。另外，这本书对价值的分析也让我受益匪浅。
其他的经济学和金融的一些书籍。入门的有曼昆的《经济学原理》，经典学术著作有熊彼特的《经济发展理论》，熊彼特的这本书并不像是一般的经济学著作那样充满数学公式，让人迷惑，推荐一读。